宗学哲

面对不断推陈出新的各种银行理财产品，百姓难免有点眼花缭乱，银行理财产品怎样买才更科学？有哪些窍门可以提高自己的理财收益呢？

网上购买省时又增收

提到购买银行理财产品，多数人会认为只能到银行去排队购买，其实很多银行为了方便客户，在进行必要风险控制的前提下，开通了网上购买银行理财产品业务，只要开通网上银行，就可以通过网银的“投资理财”界面，直接购买该银行发行的理财产品。

初次购买理财产品，一般要先通过网上进行风险属性测评，测评通过后，便可以直接购买产品了。需要提醒大家注重的是，网上购买理财产品不能打印理财协议，只能查询自己的申请和成交委托，假如不放心可到银行柜台打印相关委托和购买证实。

看收益更看是否稳妥

同样的理财产品，各家银行的预期收益会出现差异，中小股份制银行由于网点等硬件因素不如大型国有股份制银行，所以为了应对市场竞争，理财产品的收益率一般要比国有股份制银行高一些。同是中小股份制银行由于运作经验、产品渠道的不同，理财产品的收益也略有差距。因此，大家在购买理财产品时，一定要综合衡量，优中选优。不过，预期收益并不是越高越好，还要看产品的结构情况和是否有保本、保收益的承诺。比如同样是“打新股”的理财产品，有的是由银行委托专业投资机构用客户募集资金进行新股申购，预期年收益最高可达20%；有的则是在客户的募集资金之外，投资机构自己再拿出一定自有资金共同进行新股申购，并且客户享受优先受益权，即优先保证客户的最低收益。这种产品的预期收益一般低于前者，不过，由于这种产品具备了保收益的机制，所以追求稳妥的投资者可购买这种产品。

“理财”在起息日之前

与银行储蓄何时存入何时便开始计息不同，银行理财产品发行时一般要公布发行日和起息日，理财产品的发行日短者七天左右，长的则为30天左右，也就是说，这款产品月初开始发行，次月初才开始按理财产品的收益率开始计息，期间即使签订了理财协议，但因为资金一直存在自己的银行卡上，所以只能按照活期计息。因为购买产品的金额一般大于5万元，假如签订理财协议时距离起息日大于七天，可以先到银行转成通知存款，这样这几天便可取得比活期高数倍的利息收益。同时，假如银行开通了网上存储通知存款，或者周计划、理财通等自动理财业务，客户还可以通过网上银行或自动理财协议对自己的资金进行打理，既不耽误理财产品的正常起息，又省去了到银行转存和支取的劳顿之苦。