理财师：中美大都会人寿辽宁分公司业务经理、晨报读者理财俱乐部签约理财师、东北财经大学工商治理硕士 田勇

案例：张先生，35岁，在一家外企做部门经理，年收入10万元。太太，34岁，是一名中学教师，年收入4万元。儿子，5岁，正在读幼儿园，预备明年上小学。张先生希望孩子能读到研究生毕业。张先生家庭每月生活费支出5000元，目前的住房有房屋贷款20万元，贷款期限15年，已经还了5年。张先生家庭目前有储蓄5万元，股票投资15万元。张先生的家庭需求如下：

1.张先生希望在不影响原来生活品质的前提下，建立适合自己家庭的保障规划，抵御因风险可能带来的经济危机。

2.规划孩子从小学读到研究生预计40万的教育费用。

3.希望家庭的富余资金有稳定的收益。

理财需求分析与建议：首先对张先生家庭的财务状况作一个分析：家庭年收入14万元，年固定支出的部分包括：生活费用6万元，房屋贷款约2万元，孩子教育费用约2万元，总计10万元。每年有4万元的富余资金。规划的重点在于如何利用这4万元的资金满足张先生的需求。

1.张先生家庭的保障方案，首先考虑到张先生是家庭的经济支柱，一旦发生风险，太太的收入无法保证家庭原有的生活品质，为张先生规划的保障额度为140万元；再考虑家庭任何成员发生重大疾病的风险也可能影响家庭的经济状况，为张先生一家三口规划每人20万额度的重大疾病保障。经计算，以上的保障规划年支出为12000元。

2.孩子的教育费用有两种考虑。首先假如张先生不发生风险，以他家庭年收入，教育费用不用担心，随着每年收入的增加，孩子教育费增长的问题很自然就解决了。其次，假如张先生发生风险，因为已经拥有了量身定做的保障规划，孩子的教育费用也会由保险公司支付。

理财总结：规划后，王先生一家拥有了一套全面、足额的终身保障。保费投入为每月1000元左右，占家庭年收入的8.5%。张先生家庭每年的富余资金还有2万元，可以考虑用于长期投资，选择的品种包括基金、保险公司的投资产品(投连险)等，这样，既减少了因外部资金环境变化引发的投资风险，从长远来看，又可以获得相对稳定的长期收益。